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財産分与は婚姻中に築き上げた財産が分与の対象となります。
ゆえに預金の合算からは、互いに婚姻前の預金額は控除することになります。
また、住宅については、持ち分の状態がわからないので、一般的になりますが、２年間の間に減らしたローンの額はほとんどないのではないでしょうか？そうなると、住宅は今後のローンは全てあなたが払うということで、分与の必要はないというのが筋でしょう。

やりくりをしたとしても，結婚後に実質的共有財産から支払われた
ものについては，妻が半分権利があると考えます。

例えば，以下のように考えたらいかがでしょうか。

１　頭金1000万円が結婚前の蓄えであったとき
　　住宅購入資金は，実質的に夫が3000万円，妻が1000万円（ローンの半分を
　　妻が負担）負担したと考え，住宅の持分は3：1
　　→現在の妻の持分の評価額は3600万円×1/4=900万円
　　→妻のローン残負担分を夫が今後支払うので900万円-800万円=100万円
　　→100万円を妻に戻すことになります。
２　頭金1000万円が結婚後蓄えであったとき
　　住宅購入資金は，実質的に夫が2500万円，妻が1500万円負担した
　　と考え，持分は5：3
　　→現在の妻の持分評価額は3600万円×3/8=1350万円
　　→妻のローン残負担分を夫が今後支払うので1350万円-800万円=550万円
　　→550万円を妻に戻すことになります。

もちろん，妻名義の預貯金についても，夫の実質的共有持分がありますので，
その分については，お互い合算して1/2とする考え方でいいと思います。